L'ASSURANCE AUTO
TOUS RISQUES

L’assurance auto tous risques propose le niveau maximal de protection de la part de l’assureur. C’est l’opposé de la formule assurance au tiers qui ne correspond qu’à la garantie Responsabilité Civile obligatoire.

Contrairement à un contrat au tiers, l’assurance automobile tous risques vous indemnise dans le cas d’un accident responsable (avec un constat amiable allant dans ce sens), qu’il s’agisse des dommages matériels sur le véhicule ou des dommages corporels sur vous ou les autres passagers de la voiture. Un contrat tous risques étend l’assurance auto au tiers et va donc plus loin que l’assurance Responsabilité Civile définie dans le Code des assurances avec :

• la Garantie du conducteur : la plupart des formules tous risques prennent en charge la garantie personnelle du conducteur pour les dommages corporels c’est-à-dire la couverture des frais médicaux, d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale, la prise en charge de la compensation de l’arrêt de travail, ou encore des obsèques en cas de décès.
• la Garantie des dommages matériels : qu’il s’agisse du vol, du bris de glace, d’incendie voire de garantie panne. La plupart sinon la totalité des formules assurances tous risques proposent ces couvertures. La garantie dommages tous accidents, vous couvre pour tous les dommages même si vous êtes responsable du sinistre, sans tiers identifié avec un délit de fuite ou même pour un accident seul.

Attention néanmoins, assurance tous risques ne signifie pas que vous êtes assuré sur tout. Il existe des garanties facultatives, des cas d’exclusions ainsi que le principe de la franchise qui est le reste à payer en cas de sinistre responsable.

Les cas d’exclusions

L’assurance voiture tous risques ne marche pas dans certains cas, on parle d’exclusion de garanties définies dans le contrat d’assurance auto en ligne. Chez la plupart des assureurs on retrouvera :

• La conduite sans permis, notamment si le permis n’est pas valide, qu’il s’agisse d’une invalidation de permis (0 point) ou d’une annulation de permis judiciaire,
• En cas d’alcool au volant,
• En cas de conduite sous l’emprise de stupéfiants comme fumer du cannabis,
• Un défaut d’entretien ,
• Un délit de fuite,
• Les effractions sans preuve pour la garantie contre le vol ou la tentative de vol.

Dans tous les cas, il faut bien lire son contrat d’assurance automobile, chaque compagnie a ses clauses particulières.

Les garanties facultatives et optionnelles

Même une assurance tous risques ne couvre pas tout. Les garanties complémentaires, comme celles qui concernent la valeur de remplacement, peuvent parfois être ajoutées à l’assurance auto tous risques, on a notamment :

• la garantie catastrophe naturelle et tempête,
• la garantie catastrophe technologique,
• la garantie attentat et acte de terrorisme,
• la garantie panne (si non incluse dans le forfait de base),
• la garantie objets transportés,
• le véhicule de remplacement,
• le remboursement du véhicule à la valeur de remplacement (l’expert s’appuie sur la cote auto),
• l’indemnisation en capital garanti à la valeur d’achat, pendant 24 mois par exemple pour une voiture neuve.

Choisir une formule d’assurance auto tous risques c’est jouer la sécurité et bénéficier ainsi du meilleur niveau de garantie. Ce choix est profitable dans les cas suivants :

• Bénéficier de la meilleure couverture : La formule « tous risques » vous permet d’être tranquille et d’avoir un grand niveau de couverture qu’il s’agisse de la protection du conducteur, du vol, du bris de glace, de la protection juridique (défense pénale) ou de l’incendie. Souvent, l’assurance tous risques vous permet d’être indemnisé plus vite que pour les autres contrats.
• Pour un véhicule neuf : pour une voiture de valeur comme une voiture neuve ou de collection, il est vraiment préférable de prendre une couverture tous risques.

Choisir son assurance : tous risques ou au tiers ?

Aucune assurance tous risques ne ressemble à une autre. Chaque compagnie d’assurance a sa propre définition du « tous risques ». Il faut comparer les assurances, d’une part pour faire une simulation de devis en ligne pour les prix mais aussi pour le niveau de couverture ainsi que pour le montant des franchises. Le profil de conducteur que vous êtes, a aussi une importance capitale, notamment si vous êtes jeune conducteur ou en fonction de votre bonus malus.

Alors faut-il choisir une assurance tous risques ou au tiers ? Parfois, l’assurance automobile tous risques ou multirisque sera le meilleur choix pour assurer sa voiture, parfois il faudra plutôt vous orienter vers un contrat intermédiaire du type « tiers plus » ou « tiers étendu ». Pour une voiture de plus de 10 ans ou une voiture sans permis, une assurance au tiers basique sera amplement suffisante par exemple. L’assurance doit en effet, évoluer avec l’âge de la voiture et la la cote auto de la voiture, c’est-à-dire sa valeur résiduelle.

Pour les jeunes conducteurs même après la conduite accompagnée, un conducteur malussé ou un conducteur résilié, il est conseillé de prendre une voiture d’occasion et de souscrire une assurance auto ou assurance moto avec un contrat au tiers.

Un point très important lorsque l’on compare les assureurs est la question de la franchise au moment de faire un devis auto. La franchise est la part qu’il vous reste à payer pour chaque sinistre responsable. De manière générale, plus un contrat a une franchise faible et plus le tarif de la cotisation est élevé et inversement plus une franchise est élevée et plus le montant de l’assurance est pas cher, un point important pour une assurance auto jeune conducteur par exemple.

Parfois pour payer moins cher sa prime d’assurance, avoir une franchise élevée peut être une solution. Mais il faut vraiment peser le pour et le contre de cette « astuce ».

Existe-t-il une assurance auto tous risques sans franchise ?

Oui, certaines compagnies d’assurance en ligne proposent des contrats d’assurance sans franchise. Néanmoins le coût des cotisations atteint à cette occasion des sommets. Utiliser un comparateur d’assurance auto complet est essentiel.

Mis à jour le 21/06/2018.